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四川農(nóng)商銀行支持的綿陽市一水產(chǎn)養(yǎng)殖園

四川農(nóng)商銀行工作人員深入茶園開展“走千訪萬”活動

四川農(nóng)商銀行信貸支持的開江縣寶塔壩萬畝荷花基地

農(nóng)戶小額信用貸款是什么？在綿陽市三臺縣劉營鎮(zhèn)種養(yǎng)大戶賀平武眼中，這是麥冬收成青黃不接、流動資金緊張時，陪他渡過難關(guān)的“續(xù)命錢”。

在涼山州德昌縣傈僳族鄉(xiāng)紀(jì)銀才眼中，這是他缺錢創(chuàng)業(yè)、無物可押時，不看抵押看“畫像”，幫他搞起養(yǎng)蜂事業(yè)的“啟動金”。

在涼山農(nóng)商銀行的基層客戶經(jīng)理莫天兵眼中，這是突破傳統(tǒng)信貸模式，讓金融活水普惠萬家的“好抓手”。

不同視角，不同答案，共同指向四川農(nóng)商銀行專門為廣大農(nóng)戶量身定制的一款貸款產(chǎn)品——農(nóng)戶小額信用貸款。

近年來，四川農(nóng)商銀行圍繞省委、省政府建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)省戰(zhàn)略部署，全面助力鄉(xiāng)村振興，創(chuàng)新開發(fā)農(nóng)戶小額信用貸款，并持續(xù)加大投放力度，有效解決廣大農(nóng)民生產(chǎn)生活中貸款難的問題。

農(nóng)戶小額信用貸款具有純信用、額度小、成本低、期限長、辦貸快、覆蓋廣的特點(diǎn)，截至2024年11月底，四川農(nóng)商銀行農(nóng)戶小額信用貸款余額1763億元、戶均貸款余額9.7萬元，貸款農(nóng)戶181萬戶、約占全省農(nóng)戶的15%。

2024年12月25日，三臺縣沐浴在冬日暖陽中，靜靜流淌的涪江潤澤兩岸土地。為了迎接即將進(jìn)場的1500頭仔豬，劉營鎮(zhèn)養(yǎng)殖大戶李軍茹正麻利地清洗豬圈、消毒防疫。2024年3月，她的家庭農(nóng)場既要擴(kuò)建，又要進(jìn)1200頭豬，加上頭一年養(yǎng)豬虧了本，流動資金一時間緊張。她手頭可用于抵押的資產(chǎn)少，抵押條件也無法滿足所需資金。三臺農(nóng)商銀行劉營支行為她辦理的農(nóng)戶小額信用貸款解了燃眉之急。

長期以來，農(nóng)戶抵押擔(dān)保能力弱、農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力弱、農(nóng)村地區(qū)信用基礎(chǔ)薄弱，傳統(tǒng)信貸模式的路走不通，改革創(chuàng)新成為破解農(nóng)戶融資難題的必選項(xiàng)。

四川農(nóng)商銀行的思路是——貸款以農(nóng)戶信用信息為基礎(chǔ)，不需要任何抵押擔(dān)保，以純信用方式發(fā)放，解決農(nóng)戶因缺乏有效抵押擔(dān)保造成的貸款難問題。

四川農(nóng)商銀行立足自身優(yōu)勢，發(fā)揮鄉(xiāng)村熟人社會作用，借助鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村組干部、鄉(xiāng)賢能人、外出務(wù)工帶頭人等力量，在依法合規(guī)、農(nóng)戶自愿的前提下，全面準(zhǔn)確采集農(nóng)戶的家庭情況、經(jīng)濟(jì)狀況、社會評價等7方面的信息，充分運(yùn)用采集的信息數(shù)據(jù)，建立以信用度、勞動能力、發(fā)展?jié)摿Α⑧徖镌u價為主的6類信用等級評定指標(biāo)體系，讓廣大農(nóng)戶都能獲得信用評級，破解了銀行與農(nóng)戶間的信息不對稱矛盾。

在信用評級基礎(chǔ)上，四川農(nóng)商銀行建立以農(nóng)戶家庭收入為核心、綜合考慮信用等級等調(diào)節(jié)因素的授信機(jī)制，讓符合條件的農(nóng)戶都能獲得授信額度。同時根據(jù)農(nóng)戶家庭經(jīng)營、貸款還本付息等情況，對授信額度實(shí)施動態(tài)調(diào)整，讓農(nóng)戶有效貸款需求持續(xù)得到滿足。

據(jù)了解，農(nóng)戶小額信用貸款以戶為單位進(jìn)行授信，授信額度在1000元至30萬元之間，農(nóng)戶在授信額度內(nèi)根據(jù)自身實(shí)際需求自主決定貸款金額。貸款資金既可用于種植養(yǎng)殖、農(nóng)用物資采購、農(nóng)產(chǎn)品加工運(yùn)輸、外出務(wù)工創(chuàng)業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域，也可用于修繕房屋、醫(yī)療教育、家電換新、婚慶裝修等家庭生活消費(fèi)。目前，每家農(nóng)戶平均貸款金額為9.7萬元，其中，貸款金額在5萬元—20萬元的戶數(shù)占比為59%。貸款的戶均額度不大，既滿足了廣大農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、改善生活的融資需要，又有效避免貸款農(nóng)戶過度負(fù)債。

2024年，賀平武流轉(zhuǎn)了200畝地，準(zhǔn)備擴(kuò)大麥冬種植基地，但手上的麥冬還沒出售，一時間資金緊張。僅耗時3天，三臺農(nóng)商銀行劉營支行就為賀平武高效審批并發(fā)放了貸款，利用各種政策為其量身定制優(yōu)惠貸款方案。

緊扣農(nóng)戶“短、頻、急”的資金需求特點(diǎn)，四川農(nóng)商銀行采取“隨用隨貸”貸款模式，農(nóng)戶在授信額度內(nèi)可以分次借款、靈活還款，有資金缺口時隨時可以貸款，資金充裕時隨時可以還款，按貸款實(shí)際使用天數(shù)支付利息，與以往相比，避免了貸款后而又未實(shí)際使用造成的利息負(fù)擔(dān)，免除了提前還款違約金，降低了貸款綜合成本。四川農(nóng)商銀行積極貫徹落實(shí)減費(fèi)讓利政策，持續(xù)降低農(nóng)戶小額信用貸款利率，新投放貸款的利率已連續(xù)6年下降，降幅達(dá)39%，每年為農(nóng)戶減少利息支出12億元以上。

貸款期限根據(jù)貸款資金用途、農(nóng)戶還款能力等因素合理確定，用于消費(fèi)的，期限最長可到5年；用于生產(chǎn)經(jīng)營的，期限最長可到10年。對于因自然災(zāi)害、農(nóng)產(chǎn)品價格波動等客觀原因造成貸款無法按期歸還的，支持貸款展期或續(xù)貸，具體期限結(jié)合生產(chǎn)恢復(fù)時間確定。目前，貸款期限普遍在3年左右，其中，1—5年期的貸款占比87%，較長的貸款期限有效滿足了廣大農(nóng)戶生產(chǎn)生活中多樣化的資金使用需求，避免了因貸款期限短造成不停“轉(zhuǎn)貸”“倒貸”等問題，有利于農(nóng)戶根據(jù)自身情況長遠(yuǎn)規(guī)劃、合理統(tǒng)籌貸款資金使用和還款資金安排。

安寧河畔，整齊的櫻桃林、筆直的水泥路、紅瓦白墻的田園新居……大涼山深處的冕寧縣復(fù)興鎮(zhèn)建設(shè)村，是遠(yuǎn)近聞名的鄉(xiāng)村旅游“明星村”。

產(chǎn)業(yè)發(fā)展離不開金融活水的灌溉。建設(shè)村110戶村民獲貸款資金720萬元，助力村里的櫻桃、葡萄、獼猴桃、大棚蔬菜等現(xiàn)代綠色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。

四川農(nóng)商銀行自2019年起，在全省常態(tài)化縱深推進(jìn)“走千村、訪萬戶、促振興”活動，全力推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款增量擴(kuò)面。建設(shè)村正是從這一活動中受益。

通過連續(xù)5年走訪面談，持續(xù)為廣大農(nóng)戶建立信息檔案并完成評級授信，四川農(nóng)商銀行目前已為全省80%的農(nóng)戶家庭建立信息檔案，對建檔農(nóng)戶100%評定信用等級，為符合條件的農(nóng)戶100%核定授信額度，共計授信5113億元，戶均授信10.5萬元。對授信農(nóng)戶的有效貸款需求，100%做到應(yīng)貸盡貸，近5年累計為315萬農(nóng)戶投放小額信用貸款3696億元，貸款戶數(shù)增長27%，對農(nóng)戶覆蓋率提升38%，農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展成為我省涉農(nóng)信貸中投放規(guī)模最大、支持對象最多、覆蓋面最廣的個人貸款產(chǎn)品之一。

按照“簡化資料、上門服務(wù)、線上操作”的思路，四川農(nóng)商銀行還強(qiáng)化數(shù)據(jù)和科技賦能，不斷提高農(nóng)戶小額信用貸款的辦貸效率，深度整合內(nèi)外部涉農(nóng)數(shù)據(jù)20余項(xiàng)，通過加強(qiáng)對各項(xiàng)數(shù)據(jù)的匯集、分析、應(yīng)用，貸款手續(xù)更加精簡。

立足“讓數(shù)據(jù)多跑路，讓農(nóng)戶少跑路”的思路，研發(fā)上線移動辦貸信息系統(tǒng)，完善農(nóng)戶走訪、面談記錄、信息采集等系統(tǒng)功能，支持保障一線員工上門為轄內(nèi)農(nóng)戶現(xiàn)場建立信息檔案、評定信用等級、核定授信額度，扎實(shí)做好辦理農(nóng)戶貸款的基礎(chǔ)性工作。依托四川農(nóng)商銀行手機(jī)銀行平臺，打造線上辦貸新模式，實(shí)現(xiàn)貸款申請、審批、發(fā)放、歸還全流程線上辦理，農(nóng)戶可以足不出戶、7×24小時不間斷辦貸。同時，專門開發(fā)藏文彝文版手機(jī)銀行，有效提升甘孜州、阿壩州、涼山州少數(shù)民族群眾辦理貸款的便捷度。

護(hù)航新征程，四川農(nóng)商銀行將始終心系“三農(nóng)”，充分發(fā)揮點(diǎn)多面廣、人熟地熟的優(yōu)勢，進(jìn)一步加大農(nóng)戶小額信用貸款投放力度，不斷提升農(nóng)戶貸款的可得性、覆蓋率、滿意度，讓全省更多農(nóng)戶能貸款、能發(fā)展、能致富。